2021年，我国实体经济发展面临全球新冠肺炎疫情继续肆虐、外部环境更趋复杂、供应链不畅叠加通货膨胀等诸多不利因素，企业账款拖欠现象日益严重，对部分企业的经营活动造成不利影响。相比贷款、债券等产品，票据是实体企业应用范围最广、综合成本最低、服务效率最高的金融产品，票据业务在服务和普惠小微企业、民营企业方面作用明显。
邮储银行坚持“回归本源、服务实体”的经营理念，依托机构、资金及价格优势，结合“邮e贴”等线上产品的特点，通过增量、让利、提质和扩面，推动开展联动营销和链式营销，积极满足小微、涉农、科创和专精特新企业的短期融资需求，助力企业高质量发展和服务乡村振兴，服务实体经济的广度、深度和效能稳步提升。
2021年，邮储银行累计办理贴现超过5000亿元，同比增长27%；服务企业近1万家，同比增长20%。票据业务客户基础持续提升，以票据服务实体经济的能力持续增强。
一、坚持普惠服务，多措并举支持实体经济发展
(一)践行初心使命，坚守服务实体经济本源
“六稳”“六保”中核心均是保就业稳就业，就业就是民生。从我国的实践看，小微企业贡献了全国80%的就业，但是小微企业面临的融资难融资贵问题突出。近年来，国家为解决小微企业融资难题频出政策，而票据贴现办理方便、快捷，融资成本低，成为纾解小微企业融资难融资贵的重要抓手。邮储银行勇担重任、主动作为，积极响应国家扶持小微、支持民营、服务“三农”、发展制造业、践行绿色信贷等重大战略部署，充分发挥票据融资效率高、成本低的特点，大力拓展企业客户，着力提升服务实体经济能力，切实履行支持实体经济发展的社会责任。
一是发挥优势，扩大服务企业覆盖面。邮储银行充分发挥自身网点和渠道优势，在全流程线上化贴现产品“邮e贴”与“智能秒贴”的基础上，以票据业务网点破零、小企业“三农”联动营销、核心企业链式展业等为抓手，推动票据业务服务小微数量、区域覆盖、放款规模快速提升。
邮储银行以对公网点票据业务破零为抓手，通过小企业“三农”联动营销与核心企业链式展业，不断强化辖内小微企业票据融资需求挖掘，持续推动票据业务向县域、小微、“三农”延伸，提高偏远地区和小微企业金融服务触达率，积极推进将普惠金融发展理念落到实处。2021年，全国实现票据业务覆盖的对公网点近3 000家，合计服务企业近1万家，放款合计超过5 000亿元。
全流程线上化贴现产品大大精简了业务流程，同时打通线上线下信息壁垒，有效降低了融资企业的时间、人力及信息不对称成本，进一步加大对中小微、民营、制造业、绿色企业等重点扶持领域的服务力度，着力解决中小微企业融资难融资贵问题。
2021年，邮储银行票据贴现服务企业近1万户，累计放款超过5 000亿元。其中，服务小微企业近7 000家，占比为75%，贴现放款近2 000亿元，占比为35%；服务民营企业7 500余家，占比为81%，贴现放款超过3 000亿元，占比为56%；服务制造业企业近5 000家，占比为50%，贴现放款近2 000亿元，占比为34%。通过发挥网点和“邮e贴”产品优势，精耕细作，邮储银行服务小微、“三农”、制造业、绿色等重点领域经济的广度、深度和效能稳步提升。
二是着力打造乡村振兴线上专项贴现产品“乡农e贴”。通过特色产品为乡村振兴重点领域和产业客户提供差异化的金融服务，引金融活水精准滴灌乡村经济，助力邮储银行农村数字金融提质升级，助力全面推进乡村振兴。截至2021年末，“乡农e贴”已签约客户近200家，投放资金超过60亿元。
三是积极落实“双碳”目标，持续推进绿色金融发展。一方面，对污染防治、清洁化改造、清洁能源等企业，给予优惠支持；另一方面，依托政策办理碳减排票据再贴现业务，充分利用货币政策工具精准满足绿色低碳企业的票据融资需求。截至2021年12月末，邮储银行贴现业务为绿色金融领域提供资金余额超过50亿元，同比增长97%。
(二)减费让利，助力企业降低融资成本
邮储银行积极响应国家关于降低企业融资实际利率的工作部署，通过减点、优惠利率等方式，切实降低企业融资成本，让企业得到实实在在的优惠。成本减点方面，票据贴现FTP定价较基准FTP减点最多可达80个基点，在定价和额度方面优先保障企业票据贴现融资需求，重点支持各一级分行对制造业、小微等领域的让利惠企。优惠利率方面，鼓励各一级分行向总行申请利率优惠，最高可申请30个基点。各一级分行结合辖内具体政策、产业、客群情况制定相应的优惠政策，对符合再贴、绿色、小微等条件的客户在一级分行权限内予以优惠。
以安徽省分行为例，其一方面积极争取优惠利率支持，全年为300多户企业总金额约100亿元的票据申请优惠利率，向企业让利数百万元，将让利惠企落到实处；另一方面创新贴现产品，积极落实人民银行货币政策工具，针对民营、小微企业及乡村振兴、科技创新、绿色低碳等符合再贴现标准的票据，在金融服务上开辟绿色通道，优先保证再贴现企业贴现额度和优惠利率。
(三)高效运营，有效满足企业贴现需求
近年来，为了更好地服务“三农”、小微和实体企业，邮储银行加快票据业务改革步伐，推进业务转型、加快直转联动发展，在规模下降和服务企业能力不断提升的自我要求之下，在继续推进票据服务增量和扩面的基础上，全力开展金融生态圈建设，广结票据交易“朋友圈”，提升票据交易能力，畅通票据转卖机制，加快票据流转，进而支持票据贴现业务持续稳定开展，确保常态化开展票据贴现业务，满足各类企业短期融资需求。
在全面推进票据业务转型发展的进程中，通过深耕直贴市场，同时进一步畅通直转联动机制，邮储银行票据业务继续发力支农、支小、支技，服务制造业企业、小微企业数量和总客户数继续增加，实现了在票据规模持续下降的情况下，累计放款规模大幅增长，较好地履行了大行服务实体、稳社会融资规模和纾解融资难融资贵的使命担当。
二、数字化转型成效显著，科技赋能客户服务升级
邮储银行票据业务加快推进数字化转型，持续加大科技投入，通过强化科技赋能和发挥自身资源禀赋优势，着力提升线上服务能力，提升服务企业短期融资需求质效，以构建“产品+渠道+风控+运营”的一整套数字化转型体系，实现全方位票据业务的数字化发展，积极适应票据市场发展趋势。
(一)数字化转型促发展，“邮e贴”助力服务实体经济提质增效
2020年，为顺应数字化转型趋势，应对新冠肺炎疫情挑战，满足实体企业融资需求，邮储银行研发推出了全流程线上贴现产品——“邮e贴”。“邮e贴”是指贴现申请人无须线下柜面申请，可以通过邮储银行或他行对公电子银行渠道自主发起线上贴现申请，由邮储银行受理后进行快速审核并贴现放款的全流程线上贴现服务。“邮e贴”产品具有办理渠道灵活多样、业务流程便捷高效、业务定价灵活调整等优势，能够打破地域限制，破除物理空间制约，有效扩大邮储银行票据融资服务覆盖面。
“邮e贴”产品采用全流程线上化服务模式，大幅简化线下资料传递、协议签订等业务手续，降低了客户“跑银行”和提供纸质材料的时间及人力成本，能够有效缩短客我距离，延伸业务触角，扩大客户服务半径，丰富偏远地区企业融资渠道，有效提升服务质效。在“邮e贴”产品的多维度优势加持下，邮储银行贴现业务客户旅程由原来的半天缩短为30分钟，客户签章数减少50%，极大地提升了客户体验。同时，流程的简便和效率的提升，为分行业务发展带来新动能，进一步提高了分行票据业务运营效能及业务承载量，有效实现了对于客户贴现需求的覆盖。
2021年，邮储银行高度重视“邮e贴”业务发展，积极推进分行业务授权，开展业务宣传及培训，督导推进全行“邮e贴”业务发展。截至2021年末，邮储银行所有票据经办机构均开办了“邮e贴”业务，实现了线上化贴现业务的机构全覆盖；累计放款近4000亿元，占全行同期票据贴现总量的68%，12月当月“邮e贴”业务占比已达99%，实现了线上化业务全覆盖。2021年，“邮e贴”服务客户近1万家，较2020年贴现客户数增长20%，邮储银行贴现业务服务覆盖面进一步扩大。“邮e贴”探索了一条更加便捷、高效的金融服务路径，使邮储银行的金融服务触达更多的客户，形成了良好的市场口碑和品牌效应。
例如，山东省济宁市微山县地处山东省西南部，该县地域狭长，域内微山湖湖泊面积占全辖面积的70%以上，距离地级市济宁市城区140公里。当地的支柱产业为煤炭行业，该行业客户票据结算需求旺盛，但在“邮e贴”业务开办之前，客户需要到济宁市分行票据中心办理票据贴现业务，仅往返路程就耗时极久。客户体验较差、业务办理成本高，客户贴现需求难以有效覆盖，2020年邮储银行仅为微山县支行客户贴现放款3 300万元。自2021年3月济宁市分行试点上线“邮e贴”业务以来，邮储银行票据业务打破了物理空间的限制，服务触达“最后一公里”，极大地丰富了偏远地区企业融资渠道。得益于“邮e贴”全流程线上办理优势，客户体验、满意度不断提升，2021年邮储银行为微山县支行客户办理贴现近6亿元，同比增长约1 648%，进一步增强服务地方实体经济能力，切实践行大行担当。
(二)线上产品迭代升级，“智能秒贴”进一步丰富智慧票据产品矩阵
2021年，为促进票据业务极速化发展，邮储银行自主研发了线上贴现迭代产品“智能秒贴”。“智能秒贴”是指贴现申请人线上自主发起贴现申请，邮储银行系统自动审批并极速放款的极速线上贴现服务。
“智能秒贴”产品基于大数据与人工智能的客户准入、利率定价及业务风控等算法模型，打破时空限制，实现自助、快捷、智能的无人工干预下的分秒级放款，随时随地为企业提供即时到账的贴现融资服务。“智能秒贴”产品针对行业应用、场景特点，为客户提供“随需而在、随时而达”的场景金融服务，更好地满足客户的金融服务需求，邮储银行服务实体企业效率进一步提高，客户体验进一步提升。
邮储银行“智能秒贴”产品于2021年12月正式投产上线，并在上海、广东、山东、辽宁等地分行开展试点。上线首日，上海分行即为辖内某新能源科技有限公司极速放款，全国首笔“智能秒贴”业务成功落地；次日，佛山分行、广州分行为省内3家客户提供“智能秒贴”服务。后续，邮储银行将持续稳健推进“智能秒贴”在全国范围内的推广，同时积极对接供应链平台及金融科技平台，进一步探索“智能秒贴”场景化的供应链金融服务的实现。
(三)微信银行功能延伸，“预约通”推动线上线下有机融合
为进一步赋能线下业务，推动邮储银行展业功能升级，探索线上线下有机融合服务模式的健全，2021年邮储银行自主研发了“预约通”产品，实现了票据业务生产系统和微信银行外延渠道的有效衔接。
“预约通”是将微信银行与贴现业务紧密结合的互联网服务产品，是邮储银行票据贴现场景化服务触达的重要渠道。企业可通过“预约通”线上向邮储银行提交贴现计划，也可直接与客户经理联系进行询价。该产品充分利用互联网资源，为企业提供业务预约渠道，同时搭建企业与客户经理之间的沟通桥梁，进一步丰富了企业的票据融资渠道，助推邮储银行票据贴现业务客户服务的线上线下有机融合。
2021年9月，邮储银行“预约通”产品正式投产上线，并在上海、山东、河南、广东四家分行顺利试点落地，目前已推广至全国30家一级分行，实现贴现放款超过10亿元。
三、涉农服务延伸，精准施策助力全面推进乡村振兴
为进一步响应国家强化金融科技赋能乡村振兴的号召，积极顺应数字化转型趋势，2021年，邮储银行推出了一款助力乡村振兴的线上专项贴现产品“乡农e贴”，为涉农产业及农村地区客户提供专属的线上票据服务。“乡农e贴”产品运用人工智能、大数据等技术，有效整合涉农主体的信用信息，优化风险定价和管控模型，提高客户识别能力，不断拓展生态场景和数据。
通过打造农村金融服务专项产品“乡农e贴”，邮储银行为乡村振兴重点领域和产业客户提供差异化金融服务，充分发挥了引金融活水精准滴灌涉农企业的效应，实现邮储银行农村数字金融提质升级，助力全面推进乡村振兴。同时，“乡农e贴”高效推进了服务涉农主体的全流程数字化的移动展业，盘活了涉农企业持有的票据资产，丰富了农业及乡村地区中小微企业的融资渠道，支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务，进一步打造惠农利企的金融产品与线上线下有机融合的服务模式，破解农村偏远地区票据融资服务难题。
2021年，邮储银行“乡农e贴”服务企业近200户，累计放款超过60亿元，贴现利率较其他行业低13个基点。邮储银行通过“乡农e贴”特色贴现产品助力全面推进乡村振兴，实实在在让利惠企，体现国有大行的使命担当。
例如，山东省某工贸公司是一家主营粮食加工、食品生产、棉花加工业务的淀粉制造行业乡村小型企业，在当地经济效益较好。但由于经营地点远离市区，金融资源匮乏，融资渠道单一，企业发展受到一定限制。此外，该企业贴现需求较为零散，票据金额很小，承兑行多为农村商业银行，导致其线下贴现时间成本、人力成本及资金成本较高。邮储银行枣庄分行在了解到该涉农企业的票据融资需求后，积极对接，借助“乡农e贴”产品为其提供高效、便捷、价格优惠的贴现服务，通过“乡农e贴”为客户贴现多张小额票据，仅用20分钟就完成了从客户申请到放款的全流程。截至2021年末，枣庄分行累计贴现小面额票据(以下简称小票)121张，成功放款1 500万元，助力农企轻松融资，切实践行普惠金融。
四、加快流转交易，积极开展转贴现及再贴现支持实体经济
(一)提升效率加快流转，充分支持小票融资交易需求
一是积极促进小面额票据流转交易，盘活票据资产，支持实体经济。中小微企业经营特性决定其多以开具小票为主，但由于票面金额小，影响流转效率，增加交易成本等因素，小票在二级市场中交易受限。为积极解决此类问题，邮储银行持续通过转贴现业务积极流转小票，支持票据资产流转，支持中小微企业票据融资需求。截至2021年末，邮储银行转贴现业务库存票据6.6万张，其中小票(票面金额小于等于100万元)4.4万张，占比为68%，连续两年占比超过三分之二；小票资产余额近200亿元，占比为9%。
二是积极对接票交所系统功能改造，及时满足单笔500张票据的业务办理需求。自票交所系统功能升级后，邮储银行积极对接并及时完成改造，充分满足市场对单笔500张票据流转的需求，大大提升了小额票据流转效率。
(二)优化机制积极联动，用好再贴现政策工具支持重点领域经济发展
再贴现是央行传统的三大货币政策工具(公开市场操作、存款准备金、再贴现)之一。其作为货币政策预调微调手段，对国家鼓励和扶持领域进行资金支持，有效满足了一大批中小微企业、“三农”领域企业的融资需求。近年来，人民银行不断加大对小微企业、民营企业的金融支持力度，多次增加再贷款和再贴现额度，中小金融机构使用效果良好，对改善小微企业和民营企业融资环境发挥了积极作用。邮储银行持续认真贯彻落实国家有关支持对涉农涉小企业的金融服务的要求，牢牢把握金融服务实体经济的根本宗旨，不断优化和协调再贴现业务管理机制，推动各分支机构大力发展再贴现业务，运用好再贴现政策工具，精准支持当地实体经济，特别是小微企业、农业、绿色行业发展。
一是优化管理机制积极促进再贴现业务发展，业务规模不断提升。近年来，为落实好再贴现政策，促进再贴现业务办理，邮储银行不断优化管理机制。一方面，通过线上、线下培训，及时宣传贯彻再贴现业务政策，统一全行思想。尤其是鼓励分行对符合再贴现办理要求的票据积极开展直贴业务办理。另一方面，给予再贴现业务收入补贴政策，提高分支机构办理意愿。邮储银行持续对分行再贴现业务办理实行70个基点收入返还政策，有效促进再贴现业务发展，提高分行办理意愿。截至2021年末，邮储银行再贴现业务余额近300亿元，较年初提升13%，全年办理量近800亿元，同比提升29%。
二是积极联动地方城市商业银行、农村商业银行开办再贴现业务，共同提升业务办理规模。为满足人民银行对地方法人机构开展再贴现业务规模的要求，邮储银行利用票据资产规模大、票源丰富的优势，通过向地方法人机构卖断符合再贴现业务办理需求的票据，共同向当地人民银行分支机构申请再贴现办理规模，实现再贴现业务办理规模同步提升的同时，加强了与地方法人机构多业务品种的合作。
五、多措并举优化系统，客户旅程优化效果显著
2021年，邮储银行持续优化商业汇票管理系统的架构与功能，有效提高业务办理效率，确保票据业务稳定运行。一是稳步推进商票系统2021年新增功能工程，针对系统平台的业务流程、风险防控、查询报表等模块功能不断进行迭代升级。同时，加快新产品研发，上线“智能秒贴”“乡农e贴”“预约通”等产品，延伸了金融服务场景。2021年，商票系统升级33次，涉及功能点239个。二是积极参与企业网银2.0版、统一授信平台、新一代信贷业务平台、大数据平台等关联系统建设，不断夯实系统服务支撑。
此外，邮储银行持续加强客户体验工作精细化管理，不断满足客户多样化需求，增强客户服务质效。2021年共收集、完成客户优化举措20大项，包括贴现资金流向监控、移动端审批及对接95580平台等。同时，建立健全兼职体验员工作机制，扩大体验员队伍，提升体验员整体素质。通过开展客户及客户经理问卷调查、门户网站收集等，不断优化、完善邮储银行票据业务产品及流程，持续提升邮储银行客户服务水平。2021年，经过市场调查，邮储银行票据贴现业务客户满意度为89%，与上年同期相比有大幅提升。
